POS机刷卡标准费率(pos机费率必知必会)

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银行信用卡费率是基于差别费率制。一些商家为了避免支付过高的刷卡手续费，往往会更换商家类型，以避免支付高额的刷卡手续费。这种情况在业内被称为“套码”，因此市场对信用卡费率改革的呼声很高。日前，国家发改委发布《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见（征求意见稿）》号文，将餐饮娱乐业务刷卡费率(不含收单服务费)由1.03%降至0.63%，降幅达40%。分析人士指出，降低费率可以改善线下支付市场的乱象，但POS“套码”等遗留问题并未得到根本解决。

国家发改委调整银行卡刷卡费率。

国家发改委近日发布《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见（征求意见稿）》(以下简称《意见稿》)。《意见稿》改革的重点是取消餐饮娱乐业务类别，但并没有直接取消刷卡手续费的行业分类。将现行的三类商户简化为两类，取消餐饮娱乐类商户，将餐饮、酒店、娱乐、珠宝类商户合并为“一般类”。简而言之，就是将餐饮娱乐类商户刷卡费率(不含账单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅约39%。

目前刷卡的收费标准主要依据国家发改委2013年1月21日发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》。通知规定，餐饮娱乐(包括餐馆、宾馆、娱乐等)最高收费标准)为1.25%；即对于一般类别(包括百货、批发等。)为0.78%；民生领域(包括超市和大型仓库)

此前，由于餐饮和民生超市的手续费率相差近1个基点，很多收单机构会为高手续费率行业的商户提供较低费率的“MCC码”(即商户类别码)，导致持卡人账单上的商户名称与实际商户不一致。这就是所谓的“嵌套码”现象。

市民张先生近日在通过信用卡还款查询消费明细时，发现自己有在某大型超市的购买记录，但这段时间并没有去过这些地方。在怀疑信用卡被盗刷时，张先生还发现消费明细中每张信用卡的金额都是可以匹配的，总额不多也不少，除了几个商户与实际消费场所不符。经过信用卡客服的解释，张先生后来才知道，这是商家所谓的“套码”行为。

POS“设置代码”混乱

由于缺乏监管，POS“套现”行为猖獗。据银联统计，2014年，不规范商户名称多达160万个，包括“套码”或特殊计费等违规行为。仅2014年上半年，全国确认非法“套码”的商家就超过18万家，占全部非法商家的40%。尤其是餐饮服务行业，POS机签购单信息与商户营业执照信息完全不一致的问题相当突出。

业内人士认为，“套码”的直接原因在于银行卡刷卡的差别费率制度，尤其是餐饮行业。所以很多餐饮商家为了降低成本，办理其他行业的POS机。

北京商报今日记者曾多次报道POS机市场的混乱状况。相对于商业银行的POS机分销，第三方支付公司普遍将POS机分销外包，POS机销售泛滥。由于不同商户、不同交易类型的手续费价格差异，造成了大量的“套利”和“套汇”交易。

北京商报今日记者在调查过程中发现，很多POS机代理商都声称只需要申请人提供个人身份证、手机号、银行卡账号就可以办理POS机，而不管你是不是商户，商户类型是否与POS机类型一致。

“要实现‘套码’的情况，只需要虚拟一个营业执照的经营范围。”一位POS代理商对北京商报记者直言

“很多时候，套码的并不是商家自己，而是经销商和第三方支付公司为了节省自己的开支或者增加利润分成。”一位业内人士透露。

一位第三方支付人士认为，“POS机经销商的营收模式类似于零售转批发”。他认为，第三方支付机构确实可以为商户提供更低的费率，然后利用规模经济赚取一定的差价。

业界对取消分类定价的期待并未实现。

降低餐饮类刷卡手续费可以改善线下支付市场的乱象，但POS“包码”等遗留问题并没有得到根本解决。

业界一直希望取消分类定价，以解决当前市场的“套码”乱象。然而，这次改革只是降低了费率，但仍未能取消行业分类。

“有价差就有套利空间。”一位第三方支付人士表示。

他认为，“按照常理，一般情况下最终改革版本很难有大的改动，这在一定程度上预示着POS费率改革不会一次性实现‘贷存分离、费率统一’。这意味着银行卡收单行业的乱象还在继续，在监管没有完全落实的基础上，套利和套利率的情况可能会大范围蔓延。”

据Yinwang.com相关人士分析，这种根据各行业收益率对商户进行分类并定价的机制看似合理，但实际上存在漏洞。因为在实际操作中，只要对商户的分类做点什么，就很容易实现高收益商户和低成本商户的错配，很难对上述行为进行监管。所以这种定价机制在一定程度上滋生了商家套现信用卡等违法违规行为。

不过，有分析称，考虑到分类定价取消后，收费整合存在两难。收费低的话，对相关运营机构的收入影响很大；如果收费偏高或中等，则意味着餐饮、房地产、汽车销售等商户收费下调，民生类商户收费上调，可能同样无法为公众所接受。

上述股份制银行人士认为，统一费率确实会伤害部分商户的利益。在统一费率实施之前，银联应该加大对POS违规操作的处罚力度。

市场自由化会给商人带来好处。

除了POS机刷卡交易，目前二维码支付等“线上交易”越来越受到商家和消费者的好评，这种支付方式也避免了结算服务费。正因如此，《意见稿》提出，不应区分线上线下交易渠道，收单服务费应统一放开。但在中国银联等银行卡组织发生的网络服务费和发卡银行服务费应继续由政府定价，其他渠道发生的相关费用应由市场调节。

根据国家发改委要求，信用卡手续费在发卡行、清算机构、收单机构之间按7: 1: 2分成，收单机构服务费可在其标准上下浮动10%。

市场更关心的是，监管层放开收单服务费后，是否会引发行业价格战？业内人士认为，目前有远见的收单机构是靠服务和风控赢得市场的。这些服务也给收单机构带来收益，收单机构实现零收费并非不可能。

值得一提的是，6月1日起，中国银行卡清算市场正式开放，中国银联十多年的垄断时代正式结束。此前，各大第三方支付机构对清算市场垂涎三尺，期待其开放。“清算市场的开放将引入竞争，有望提高服务效率，降低刷卡成本，给商户带来收益。”一位支付行业专家分析道。

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