POS机申请入口-手机POS纳入金融科技监管试点-创新还是风险-京东数科能赢吗？

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1月14日，央行营业管理部网站向社会公布了2020年首批6项金融科技创新监管试点应用，这意味着中国版“监管沙盒”取得实质性进展。

据央行管理部介绍，这六项应用涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司等多家机构。，主要聚焦于物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术的应用在金融领域，覆盖数字金融等诸多应用场景，旨在缓解小微企业融资难、融资贵问题，提升金融便民服务水平，拓展金融服务渠道。试点项目代表了当前我国金融科技发展的主流方向和先进成果，具有技术先进、场景通用、示范带动性强的特点。

公开资料显示，这六款应用分别是

基于物联网的产品溯源认证管理及供应链金融(工商银行)、小额信贷产品(农业银行)、中信银行凌志产品(中信银行/中国银联/度小满/携程)、AIBank Inside产品(百信银行)、快审快贷产品(宁波银行)、移动POS的创新应用(中国银联/小米数码支行/京东数码支行)。

整体来看，这六个项目覆盖面很广，不仅有传统金融机构在开发金融科技，还有新金融和OTA。可以说，金融科技已经将两者充分融合，用科技将两者连接起来。

值得一提的是，有观点认为此次进入试点名单的项目略显“保守”。比如快贷业务，移动POS业务，现在都很常见。金融科技的本质是创新，这六大工程中“创新”的元素并不多。

我认为有两个原因:

一是金融科技纳入监管试点。虽然本质上是创新，但在当前金融整顿环境下，如果初始项目过于“创新”，就会适得其反。循序渐进的稳定性是飞行员的本质。

二是试点项目经验相对成熟，部分产品在之前业务的基础上成为“项目”。只是之前银行做了一个这样的产品，现在纳入试点，变成一个项目，从中衍生出更多的产品，从质变到量变。

根据这六个金融科技试点项目，近期将发表一系列文章，讲述项目的优缺点。既然是征求意见稿，我就分享一下自己的看法。

1.移动POS是移动支付的迭代

POS机大家都很熟悉。

2008年到2010年，很多人因为POS机业务发了横财。从2008年开始，“移动支付”的概念慢慢建立起来。随着“移动支付”兴起的是信用卡业务，所以POS机之所以能大行其道，正是因为这两样东西的兴起，让蓝海变成了红海。

于是，信用卡的一些风险就在这期间爆发了。风险在于太多的POS机提供了“信用卡套现”的服务。的确，在2008年的时候，申请大额信用卡还是比较容易的，20万以上额度的信用卡审批比现在容易多了。当持卡人不再满足信用卡消费限制时，通过POS机非法套现。

因此，信用卡非法套现的风险就产生了。

现在，移动支付的主要“阵地”已经变成了手机支付、扫码支付或者最先进的“刷脸支付”。身份证从银行卡变成了手机，设备从POS机变成了手机。从此，手机承载了大部分“消费场景”，也成为了支付和收款工具。

手机POS的应用是基于移动支付和移动收款的技术迭代。

2.JD.COM和小米为什么进军“移动POS”

从相关产品说明书可以看出，“移动POS”是由银联、小米数码分公司、京东数码分公司共同创新的金融科技项目。小米的主营业务是手机制造，作用不言而喻。

JD.COM作为目前的O2O平台，参与该项目是为了发展自己的线下业务。毕竟，JD.COM仍有物流业务。如果用手机POS收单，业务可以更快开展。

总的来说，移动POS也有积极的一面。

首先，如果未来能实现手机POS，传统意义上的POS机将被淘汰。对于很多商家来说，这省去了不必要的麻烦，也省去了很多“财务费用”。现在各行各业都离不开POS机，消费者、零售商，甚至三农企业都需要POS机收款。POS机最大的应用在于“现金支付”行业和快消品行业。这些行业几乎90%都是小微企业或者个体商户。

还有一些汽车销售、飞机票销售等行业的普通POS机无法满足需求。POS机很多，甚至收款服务终端也很多。

不同的POS机绑定不同的银行账户。之前看到一个超市老板有五台POS机，每台都有不同的绑定账号，还有外卖和购买第三方网站的POS机。所以，金融归纳法确实很难。而且每台POS机的费率、额度、权限都不一样，不方便管理。

其次，体验更好。从产品描述中可以看出，餐厅服务人员在点餐时可以直接将POS机换成手机，更方便与消费者沟通，消费者可以通过一部手机直接完成操作。而且一些“三农”企业地处偏远，POS机覆盖不到的手机可以全覆盖。至少现在，手机差不多有一部了。综上所述，手机POS相当于叠加了手机收款功能，一举两得。

最后，一站式注册更方便。目前手机的功能非常强大，可以称之为手机银行。POS机申请前需要开户验证，后台上传各种资料。现在只要从手机相关的APP上传就可以了。说白了就是一站式搞定，快速开启收款模式。并为下一步“无感支付”做好充分准备。

有利有弊。

既然是征求意见，本着客观中立的原则，发表自己的看法。从金融风险的角度，我个人认为移动POS现阶段不适合进入金融科技监管试点。

第三，风险大于创新

目前POS机本身的风险很大，很容易造成风险传导。风险主要来自商户POS机虚拟账户风险，信用卡持卡人通过POS机虚拟账户套现的风险。

这两种风险的叠加很容易造成。持卡人非法套现进一步诱发信用卡逾期、信用卡还款等一系列问题。

从根本上说，目前关于信用卡市场和POS市场，整个POS业务都应该严格控制，不能放松。详细来说有三大风险:

一、如果手机POS落地，如何防止盗刷现象？

根据产品说明书，移动POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么也就是说，以后只要有或者没有NFC的手机安装了POS软件，经过认证就可以成为支付手机了。

这样，支付方无论是移动支付还是银卡支付，只要有NFC功能或者“闪付”功能，都可以进行支付。虽然方便快捷，但如何保证消费者的卡不被盗刷？

在之前的新闻报道中，已经出现过盗刷“闪付卡”、“ETC”的情况。只要把相应的采集设备藏在包里，混在人群里，就可以偷到银行卡。如果未来手机POS被广泛使用，如何防止这种现象？手机比POS机小很多，也容易准备。假设地铁里混有这个功能的手机持有者，那么地铁里其他人都默认开通了“闪付功能”。会不会很容易被偷？

盗刷相关的风险防范措施需要开发者进一步说明。

二、如何解决虚拟账号的问题？

之所以很多人通过POS机套现，是因为很多POS机的后台商户都是“虚拟商户”。

这台POS机背后有几十家或者上千家商户。这些商家大多是“不存在”的商家或者空空壳公司。毕竟POS机背后需要连接的是银行账户。比如你刷卡5万，去虚拟商户，然后直接从虚拟账户转到你个人卡上，就可以套现了。有的甚至可以通过虚拟账户直接绑定个人卡。

问题来了。如果手机POS落地，手机POS持有者如何防范通过JD.COM等三方电商平台设立“虚拟商户”？或者说如何通过套现自己的“电商平台”来辨别？说白了，怎样才能辨别交易的真伪？最大限度杜绝信用卡套现？

归根结底，JD.COM和小米如何区分和防范手机POS机持卡人是刷卡器、商户和POS机持卡人的问题。如何区分手机POS机持卡人不使用技术非法套现？

第三，试点范围有多广？

既然是试点，就一定不是为了铺开市场，而是在特定的领域或地区进行试点。那么，试点的范围有多广呢？试点人群是多少？根据产品描述，主要用于农业、农村和小微企业，那么是用于哪个方面呢？手机POS用户的准入条件是什么？对商户类型有什么特殊要求吗？最重要的一点是如何防止试点POS从事非法金融活动。

一旦试点，手机就成了POS机。如果进行非法套现或者盗刷，辐射半径会变得非常大。毕竟POS机已经从机器的点状时代变成了个人时代。如果规定不明确，没有出台相应的风险规章制度，很容易造成风险外溢。

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