pos机套钱（POS机套现江湖：个人百元可买POS机 代理商层层抽成）

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POS机套现江湖：代理商层层抽佣，支付机构“默许”？

普通个人可以直接购买POS机套现；支付机构代理级别越高，分利率越高，“交易不停，分利不停”；律师表示，套现数额巨大，影响金融监管秩序，涉嫌违法。

经销商向记者展示的瑞士瑞信银行POS机产品图。

近期，商业银行加大了对套现行为的打击力度。信用卡套现是一个屡禁不止的灰色行业。新京报记者在调查中了解到，现在普通人可以直接购买POS机自行套现，通过手机app的操作，实现资金从信用卡流入储蓄卡。虽然央行明文规定不得在网上销售POS机，但在百度上搜索POS机，仍然可以找到大量销售商家的广告。POS机销售员也活跃在各大论坛、QQ群、微信群，不难找到购买渠道。

POS套现背后隐藏着一个庞大的产业链，部分代理商形成了严格的层级提成模式。消费者每刷一笔钱，每个链条都会有收入。“新手看费率，老手卷羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。”而代理商背后拥有支付牌照的第三方支付机构，在一定程度上对这种行为持“默许”态度。

个人百元以内可购机，POS机交易手续费率在0.6%上下

在很多换信用卡的QQ群里，卖POS机的代理商都很活跃。他们在群里高频打广告，宣传POS机有“费率低、全国落地本市、有积分”等卖点。

新京报记者以购买POS机的名义咨询了一家名为“王管家”的代理商。代理商代理的品牌POS机有大小和尺寸两种规格。大号适合商家使用，可以打小票，价格280元一张；小“瑞和宝”适合个人使用，价格100元一套。“王管家”向记者极力推荐“瑞和宝”，称使用方便，激活后可返现。“一个月内刷够5000元激活，就能拿回你的100元钱，相当于(机器)免费。”

购买上述POS机后，将机器与手机app结合使用即可。“王管家”介绍，下载瑞和宝app注册并实名认证后，可以添加一张银行储蓄卡作为收款卡，打开POS机，通过蓝牙与手机连接，即可在手机app上操作信用卡收款。在瑞和宝app中输入支付金额，然后选择商户类型(超市、便利店、烟酒商行、百货、餐饮、机票、加油站、批发、酒店、娱乐)，再选择具体商户名称。之后在POS机上刷信用卡，app很快显示资金已经转入绑定的储蓄卡。

手续费方面，1000元以下瑞和宝POS机手续费率0.38%，1000元以上0.6%，下一个工作日到账。“闪付”功能可实现两小时内支付，每笔支付收取2元手续费。比如信用卡1250元，扣除手续费9.5元(12500.6% 2)，储蓄卡实际到账1240.5元。“王管家”说，一般客户会选择闪付，即使加2元，用POS机套现的手续费也比去银行低。“去银行取1万元，从银行扣200元，每天有5元利息。用我们的POS机，刷一万块只扣62块，还可以用积分养卡。”

目前所有银行信用卡取现都要收手续费。大银行基本收取取现金额的1%，部分股份行和城商行达到2%或2.5%。此外，银行还会按每天万分之五收取利息。而且大部分银行都不允许提取全部信用卡额度，提取比例一般在30%-50%之间。

当被问及银行是否会发现这种套现行为时，“王管家”声称，只要注意刷卡的金额和时间，选择的商户类型合理，就不会有风险。他说，不要老刷整数；每天最多刷3次，间隔时间为1.5分钟

新京报记者在调查中发现，销售POS机的代理商还在宣传一大卖点，那就是背后有持牌的第三方支付机构，《支付业务许可证》。其中，睿银信是深圳市睿银信信息技术有限公司的产品，海科Q刷来自北京海科融通支付服务有限公司，贾立安利刷来自贾立安支付有限公司，兴易付来自福建郭彤兴易网络科技有限公司，乐刷来自乐刷科技有限公司

微信小程序“POS处理上线”显示的POS商品列表截图。

瑞银信、海科Q刷、嘉联立刷等代理商设多级分销层层抽佣

新京报记者了解到，针对个人的POS机价格一般在几十元到百元之间，大部分代理商采取激活返现的促销策略，声称“购机免费”。其实代理商的主要利润不是来自卖机，而是来自交易手续费。

在正常的信用卡交易中，消费者刷了一定金额，但商家实际收到的是扣除手续费后的剩余金额。手续费由收单机构(第三方支付公司或收单银行)、信用卡发卡机构和银行卡清算机构共同承担。在套现模式下，由于模拟消费中没有真实的商户，手续费由收银员自己承担。实际上，代理商是支付机构对外发放POS机的中介，从支付机构向客户收取的手续费中分得一杯羹，业内称之为“利润分成”。利润来源是消费者收取的费率和支付机构结算的费率之间的差额。一般前者叫合同费率，后者叫结算点，也就是代理商的成本费率。

这位名叫“金迅科技”的代理商告诉记者，业内常见的利润分成比例在一万八左右。每笔交易向客户收取的签约费率为交易金额的0.6%，向支付机构的结算点为0.52%。所以代理商每笔交易能拿到的利润分成比例是0.08%。此外，一些品牌的代理商可以分享即时支付功能收取的额外费用。比如客户出3块钱，代理商就能拿到1块钱。如果代理商拿货量大，结算点可以降低，代理商获得的利润分成率更高。

记者在采访中注意到，一些代理商开发了多级分销模式。瑞士瑞信银行特工有一个名为“瑞士瑞信银行联盟”的联盟组织。根据联盟成员的代理商向记者出示的利润图，瑞士联盟按照交易总额将代理商分为12级，每一级对应不同的利润分成比例。交易额越高，级别越高，利润分成比例也越高。从6级开始，除了要达到交易金额的门槛，还要发展下属团队。比如最高的12级，要求团队至少有20个5级成员，交易金额超过30亿，利润分成比例12000元。

联盟的每一级代理商不仅可以从自己的客户直销中获得利润，还可以从下属团队的利润中提取差价收入。以交易额4000万的6级代理为例。其总交易量由四部分组成：自身直营实现的200万，下属A、B、C三个团队分别实现的2000万、1000万、800万。其中，他自己的利润分成率为850万元，直接利润分成率为1700元(200万0.085%)；A的利润分成比例是8000，他可以从A的利润中抽取1000元[(0.085%-0.08%)2000万]；B的利润分成比例是750万，他可以从B的利润中抽取1000元[(0.085%-0.075%)1000万]；C的利润分成比例是7000元，他可以从C的利润中抽取1200元[(0.085%-0.07%)800万元]，那么6级代理总共可以获得4900元的利润。

类似瑞士联盟，海科Q刷的代理商也是按照交易额分级，最低一级交易额200万以下，利润分成比例1.6万；最高9级交易金额要达到7亿以上，利润分成比例要1.4万。另一个品牌，贾立安丽刷的代理，按发货数量分级，最少发货10套，利润分成率1.8万；如果交货数量超过1200套，则高

通过层层提成的模式，客户每刷一笔钱，各级代理都会有相应的收入。此外，每个品牌都有不同的激励措施，如达到一定交易量的现金奖励或购机时的补贴。这也使得各代理商在推广POS机的同时，积极发展下属代理商。很多原本买POS机的客户变成了下属代理商。

贾立安利刷的一位代理商告诉记者，POS机业务的优势在于“交易不停，利润无穷”，“只要他们刷卡，你就有钱”。

外包商以支付机构名义推销，业内：支付机构对商户审核不严

事实上，网上销售POS机早在2016年就被央行明令叫停。2016年9月30日，央行发行《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(含MPOS)、读卡器等受理终端。

但新京报记者调查发现，“顶风作案”的不在少数，现在在网上很容易找到POS机的购买渠道。当你把POS机输入搜索引擎，会出现很多代理商的广告页面。在QQ、微博等社交网络平台搜索POS代理也很容易。此外，电商平台也有各种穿“马甲”的POS机商贩。一些商家以打印纸的名义销售POS机，而评价区可以看到一些买家曝光的POS机图片，也有不少买家在评论中提到“二提”、“到货”等字眼。

一位支付机构人士告诉记者，POS机泛滥的根本原因在于支付机构对商户审核不严。支付机构允许商户使用POS机，而不是销售POS机，他们把POS机的使用权交给商户，这是一种长期的协议关系。在这个过程中，第三方支付机构需要履行审核义务，但部分企业为了扩大规模，不会严格遵守规则。

根据央行2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》，收单机构拓展特约商户时，应当确保拓展的特约商户为依法设立并从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务的管理责任。收购人应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，法定代表人或者负责人的有效身份证件等申请材料。POS机是资金结算服务的一部分。只有商户符合条件，双方签订协议后，收单机构才能为商户安装POS机。

在实际操作中，很多第三方支付机构把收单业务交给外包商或代理商，由他们负责拓展客户。在这个过程中，外包商或代理商往往疏于审核商家的资质，层层发展的下属代理商更是不受约束。2015年，央行发文加强银行卡收单业务外包管理，规定收单机构不得将特约商户资质审查、受理协议签署、收单业务交易处理、资金结算等工作交由特约商户完成。外包服务机构。然而，混乱并没有就此停止。从记者咨询的十几家代理商的情况来看，没有人要求提供营业执照等材料，只有交钱才能买到。

而且很多外包商打着支付机构的名义销售，自己的业务资质却存疑。“瑞士联盟”的招商负责人声称，瑞士联盟是瑞士瑞信银行的子公司，但在瑞士瑞信银行的官方网站上没有与该联盟相关的信息。睿联盟官网显示，其公司名称为“深圳市睿联盟信息技术有限公司”，根据该信息在全国企业信用信息公示系统中查不到任何信息。官网显示，其公司地址在安徽合肥，全国企业信用信息公示系统以“瑞士联盟”为关键词进行搜索。在安徽合肥注册的企业只有一家，即安徽瑞士联盟软件开发有限公司，经营范围包括计算机技术相关业务，但

一位支付业内人士表示，第三方支付机构应该清楚代理商的POS机销售流向，但由于也可以从每笔交易中获得手续费，所以POS机销售越多，交易量越大，第三方支付机构可以从中赚取更多的收入。因此，第三方支付机构在一定程度上“默许”了代理商的行为。

第三方支付机构的这种态度，也与银行卡刷卡手续费定价机制的变化有关。自2016年9月6日起实施《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》调整银行卡刷卡手续费，史称“九六费改”。在此之前，刷卡的手续费是按照商户的行业分类定价的。一般商户手续费率为0.78%，发卡行、收单机构、银联按照7:2:1的比例分成。“96费改”后，发卡银行对收单机构收取的信用卡交易服务费费率不超过0.45%；银行卡清算机构收取的网络服务费不得超过交易金额的0.065%，发卡行和收单机构各承担50%；收单机构向商户收取的收单服务费实行市场调节价。

“96年费改”的目的之一就是为了应对套现等乱象。但由于收单机构利润空间被压缩，面临严重的盈利挑战。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉记者，在整个银行卡产业链中，收单环节技术含量低，可替代性强，是典型的完全竞争行业，利润微薄。“96年费改”后，收款环节由政府指导价变为市场定价，竞争更加激烈。

目前以常见的0.6%的信用卡手续费率计算，发卡行最终可以拿到0.4175%，银联可以拿到0.065%，收单机构可以拿到0.1175%。如果降低手续费率，收单机构的利润将被进一步压缩。因此，收单机构倾向于进一步拓展盈利渠道。前述业内人士透露，很多支付机构的小额POS产品，名义上是针对小微商户的，但实际上大部分是卖给个人套现的。“其实这就是规则和操作的区别。有些企业为了赚钱会不择手段。”

律师表示，出售POS机用于套现应承担法律责任

买POS机套现的人有两个共同的目的。第一种是通过还卡来偿还另一张信用卡的账单。二是在同一张信用卡中实现信用循环。简单来说就是利用记账日和还款日的时间差，把下个月设定的额度拿出来，支付这个月的账单，以此来延迟账单。

一位长期使用POS机套现的网友表示，“每个月要刷5万，钱不够用，每月房贷8000多”。但他知道这只是一连串的债务。这个月已经还了5万，下个月还有5万消费账单。一位名为“万博”的网友说，“那些网贷欠了很多钱，但又不想信用卡逾期的人，只能这样做，能拖延时间就好”。

新京报记者在调查中发现，也有利用POS机代理销售模式进行投机获利的。一位代理多个POS品牌的卖家将行业现状总结为“新手看费率，老手卷羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。”他告诉记者，新手买机器，认为费率最低的就是最好的。老手看机器能带来的好处，比如现金利差，各大银行的信用卡优惠活动。“骗子”是指代理商卖了机器就跑，不把现金发还给客户占为己有。

北京大成律师事务所合伙人肖飒告诉记者，个人使用POS机套现是违法的，但金额较小时，不容易引起注意。当套现数额巨大，影响金融监管秩序时，将涉嫌刑事犯罪。最高人民法院、最高人民检察院曾联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》号，规定违反国家规定，使用销售点终端机(POS机)和

小撒表示，在POS机买卖中，如果卖方明知买方用于套现，但仍提供作案工具，应承担相应的法律责任。至于卖家背后的第三方支付公司，如果第三方支付机构没有对特约商户进行任何审核，没有经营信息，向不特定对象(自然人)销售POS机，涉嫌教唆使用不正当目的，这种行为已经违反了规定，最终会受到监管部门的处罚。情节严重的，吊销支付许可证。

套现也会给个人带来财务风险。某银行信用卡操作人员表示，银行有一套信用卡数据的监控系统，一旦发现异常情况，可以核实持卡人的消费行为。如果确认是套现，会采取一定的措施，比如降低额度或者停卡，也会纳入个人信用记录，对以后贷款等金融消费会有影响。

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