第三方支付监管

随着网络支付覆盖率的不断提高，第三方支付行业进入快速发展期。然而，随着行业的蓬勃发展，第三方支付公司面临的机遇和挑战也在逐渐上升。

易宝研究院的研究报告认为，从宏观背景来看，中国经济进入新的发展周期。具体来说，首先，中国经济发展进入了“求速度”和“求质量”的阶段。GDP从高速增长逐渐放缓并趋于稳定，未来GDP增长的质量将成为关键。其次，中国的经济结构正在从旧经济(钢铁、煤炭、建材等)转移。)到新经济(科技、金融等方面的消费。)，从“关注资产行业和债务驱动模式转向关注轻资产行业和内生增长模式”。再次，在消费升级的大背景下，五年来消费对经济增长的贡献率提高了11%，“三驾马车”中的增长贡献率不断加强。

基于此，第三方支付的影响力和行业渗透力将进一步凸显。在新的经济背景下，第三方支付可以更好地发挥场景渗透和数据沉淀的作用，促进经济发展。支付工具广泛办理于线上线下、购物等场景。利用支付工具作为推广渠道，可以实现场景快速迁移，用户转化率高。支付环节是数字普惠金融的基础，大量的消费数据可以通过支付工具沉淀在平台上。与支付消费金融的深度融合，可以进一步优化产业结构，提升用户体验。

但从监管形势来看，易宝研究院认为，第三方支付已经进入强监管时代。仅2017年以来，央行等监管部门就发布了10余份关于第三方支付的监管文件。随着监管合规要求的加强，行业内牌照的稀缺性仍将持续。自2011年4月底发放第一张支付牌照以来，在过去的6年半时间里，央行共发放了271张支付牌照。截至目前，市场上仅剩243张牌照，其中2017年注销19张，9家因违规未续，10家因企业合并注销。

此外，第三方支付的发展也面临着速度和质量的问题。易观智库数据显示，在消费升级的引领下，过去一年互联网支付规模同比增长30%，主要增长动力为电子商务和数字普惠金融行业。移动支付规模同比增长226%，主要增长动力为线下扫码、O2O等行业。

然而，在过去的一年中，央行共发行了113张票，比去年同期(34张)高出3倍；2017年罚款总额2500万元，单笔最高罚款533万元。从处罚原因来看，主要集中在违反支付法规、银行卡收单法规和反洗钱法规。而且目前整个行业的增速和质量还不太合拍，挪用用户备付金、监管不力、交易监控不力等事件时有发生。违法代收代付行为屡禁不止，虚假广告、价格战等市场行为成为常态。

就未来发展趋势而言，易宝研究院认为，第三方支付竞争将进入深水区，技术、模式、生态将逐层演进。风险防范将是未来监管的主旋律，牌照获取难度将升级，监管模式将越来越参考传统金融行业，牌照、业务备案、提高备付金比例等手段将成为未来常态。此外，从现金、信用卡、扫码到刷脸，支付边界逐渐消失，消费升级将继续是第三方支付行业发展的最大驱动力。最后，从具体模式来看，C端需求市场逐渐饱和，B端支付潜力有待挖掘，独立第三方支付公司将成为稀缺资源。

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