虚拟pos机刷的能查到吗(虚拟pos机软件安全吗)

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4月15日，央行官网发布《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。2017年1月1日起，信用卡的很多限制都会放宽，很多收费也会取消。

信用卡行业迎来30年来最大变革。

这是政策的一小步，却将是行业的一大步。融360信用卡专家认为，这将是信用卡行业近30年来最大的变革。055-79000实施后，整个行业的参与者，无论是银行、持卡人，还是戏码增多的第三方支付机构，都会有明显的色变：

1.取消现行统一的信用卡透支利率标准，实行透支利率上下限管理。透支利率上限为日利率的5 ，透支利率下限为日利率5 的0.7倍。

现在的规定是万分之五，相当于给了银行透支利息最高30%的利润空间。其实这是比较鸡肋的，因为银行收取的利息是按照当月账单消费总额计算的；

以栗子为例。如果某月消费了2万元，但当月只还了19999元，那么还是要还1元。不好意思，下个月账单的循环利息是按照20000元计算的，也就是20000 * 0.0005 *天逾期还款。如果你在最后还款日后10天归还这1元，那么银行收取的利息就是100元。即使新政给你全额优惠，你也要充你的70元.

2.取消现行透支消费免息还款期的最长期限、最低还款标准和附加条件的规定；

这个规则是最强大的。目前免息还款期最长60天。现在这个规定取消了，以后的免息还款期由银行自己(颜)和(昌)确定。没有银行会傻到缩短免息还款期吧？)

这是一个积极的事情，持卡人会有更大的空间用好自己的资金。比如，未来部分银行将免息还款期延长至90天，相当于3个月零利息。你想想，现在通货膨胀多少，反正物价迟早要涨。用三个月后的币值支付三个月前的账单是多么划算啊！省一点就是一点！

目前最低还款标准是账单金额的10%。如果持卡人未达到还款标准，不仅要全额罚息，还会玷污个人信用记录。现在这个标准取消了，持卡人对个人信用污点的恐惧就会减弱。这是鼓励大家不还贷，高高兴兴为银行工作吗？

3.取消滞纳金的，由发卡机构和持卡人约定违约金；

对各种欠债不还的人都是罚款。现在改个名字，温柔一点，以人为本一点，这样你去银行交钱的时候会感觉舒服一点。就像从“你好！快点给钱！”到“叔叔，把千千还给我~ ~”的变化。

4.取消超限费，规定发卡机构不得收取服务费利息；

所谓超限费，就是没有提前申请的临时额度的额外使用费。简单来说就是“卡刷爆了”。

比如你的信用卡有50000元的限额，但是你花了51000元给你的未婚妻买了一枚金戒指，这多出来的1000元就是超限了，以前是要额外花钱的。现在央妈取消了这个收费，也算是小优惠了。#p#分页标题#e#

5.信用卡ATM取款限额由5000元提高到10000元；

妈妈，新政最大的目的就是赤裸裸的曝光——，鼓励老百姓去银行消费和提现创收！毕竟银行是自己的儿子，儿子现在赚不到钱。妈妈们能不着急吗？

它不同于取现和信用卡透支。提现立即开始计算利息，没有免息期。对于杨妈这一招，都是为了给银行创收，金哥不会上当的！金哥从不提现！想让金哥去银行工作？不会吧！

不过这个政策还是有一些亮点的。在我们一般的概念里，信用卡取现就是ATM取现。然而，在新政中，这只属于

融360 CEO叶大清认为，央行此次发布的银行信用卡业务新规，是利率市场化的一大进步。信用卡的滞纳金或其他费用的取消，可由银行自行决定。央行放松对银行业信用卡业务的管制，是利率市场化的一大进步。

央行2015年信用卡数据显示，2015年信用卡发卡量共计4.32亿张，人均0.3张，人均信用卡持有量偏低。在美国，大约有15亿张信用卡，人均超过5张。这与西方国家利率市场化、风控业务成熟密不可分。而西方国家如美国，信用卡普及率接近100%，日本信用卡普及率高达96%，对信用卡的接受度很高，尤其是信用卡分期业务。

另一方面，在中国，居民信用卡普及率低，对信用卡的接受度低，对信用卡分期业务持谨慎态度。这一次央行放松对信用卡业务的管制，是一个非常好的信号。

巨变背后：虚拟信用卡攻击

经过30年的发展，中国信用卡行业从无到有，从小到大，从弱到强。央行数据显示，2008年至2014年，信用卡发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，2015年负增长5.05%。这个转折点来得很突然。2014年，全国共发行信用卡4.55亿张，同比增长16.45%。

2013年，全国共发行信用卡3.91亿张，比上年末增长18%；2012年信用卡累计发卡量3.31亿张，较去年末增长16%；2011年信用卡累计发卡量2.85亿张，同比增长24.3%；2010年信用卡累计发卡量略有增长；2009年信用卡发卡量1.85亿张，同比增长30.4%，增速回落27.3个百分点。

对此，挖财信用卡专家告诉21世纪经济报道记者，使用中的信用卡发卡量下降是因为互联网贷款的发展，导致用户透支方式增多；其次，蚂蚁和JD.COM等互联网巨头推出的“虚拟信用卡”的流行也分流了部分信用卡份额。

事实上，随着中国银联推出HCE云支付功能，实体卡虚拟化已经成为现实。正是由于虚拟卡支付日益完善的应用场景，以及代币技术在移动支付中的广泛应用，造就了云支付平台产品，能够带来简化移动支付产业链、帮助银行打造可快速实施、快速发展用户的移动支付产品的价值。随着信用卡的虚拟化，整个发卡过程可以通过即时授信和空中发卡来完成，而不是邮寄实体卡。用户只需带上手机、手环等移动终端，即可完成支付。互联网银行模式与传统银行模式的融合，将使互联网银行充分发挥传统银行不可比拟的优势，不脱离传统银行对金融风险的管控。因此，在未来的信用卡行业中，实体信用卡也将呈下降趋势，而虚拟信用卡必将成为信用卡行业未来的发展方向。#p#分页标题#e#

4月1日，愚人节，百度钱包低调在海外市场推出Monica Pay服务。“Monica Pay”翻译过来就是“魔卡支付”。只要扫描你的visa，就能瞬间获得当地折扣最多的8家银行的虚拟信用卡。这个新功能像变魔术一样实现全球信用卡和跨境金融服务。

简单来说，Monica Pay就是通过用户在中国的消费数据，在国外市场形成一张虚拟信用卡。通常在出国旅游前，我们不仅要为了“换钱”而提前与银行预约，还要研究汇率和当地消费水平，计算出随身携带现金的合适数量。过程非常复杂。扫描完护照后

根据百度钱包的消费数据，百度会开通折扣最多的8家当地银行的虚拟信用卡，然后根据用户在旅行中的个性化需求和消费画像，为用户推荐当地的特色小店和美食餐饮。结账时，Monica Pay会自动从用户开通的本地信用卡中筛选出各家的优惠力度，帮助用户选择最好的。这意味着，在任何一家店铺，只要用百度钱包付款，就相当于拥有了最优惠的信用卡。

此外，用户还可以享受VIP权益以及相应的透支额度，一定程度上解决了用户在货币兑换上的烦恼。比如你现在要去泰国，用‘Monica Pay’扫描签证后，你就有了泰国Kasikorn银行信用卡，在机场就可以获得随行值机、贵宾室的权利服务；在美国旅行的用户可以开通AmEx SPG信用卡，享受不限次数的免费机场WIFI和航空里程积分，以及喜达屋酒店折扣；另一方面，由‘Monica Pay’开通的英国贝斯特韦斯特万事达卡可以通过积分兑换在贝斯特韦斯特酒店入住两晚。国内信用卡不提供这些折扣。

其实这次《通知》的一大特点就是第三方支付机构的强势参与，比如第四条“现金充值”的新提法。“现金充值是指持卡人将信用卡预借现金额度内的资金转入其在非银行支付机构开立的支付账户。”仔细阅读《通知》这句话，所谓“我的支付账户在非银行支付机构开立”。

这不就是现在流行的第三方支付机构账户吗？如微信、支付宝等。在之前的政策中，严禁从信用卡账户向微信/支付宝等第三方支付机构充值。可见，未来第三方支付机构一定能在信用卡行业分一杯羹！

同时，银行也选择使用虚拟银行卡。3月29日，中国建设银行与腾讯计算机系统有限公司推出中国建设银行首款联名信用卡产品，兼具虚拟信用卡和实体信用卡功能，将虚拟信用卡和真实信用卡相结合。

据了解，该卡包括实体卡和电子支付卡，其电子支付卡是一种无实体媒介的虚拟网络信用卡，为客户提供“即时申请、即时办卡、即时用卡”的全流程快捷卡支付体验。成功申请电子支付卡后，客户可以快速获取卡号、有效期、安全码等卡片信息。通过短信，并即时实现在线支付，与龙卡ApplePay、龙卡SamsungPay、HCE龙卡中国银联快通等移动支付工具合作，实现在线消费和提现。#p#分页标题#e#

巨变背后：线下POS机支付困境亟待解决。

实体信用卡发卡量七年来首次负增长，也反映了移动支付时代线下POS支付的困境。要摆脱移动支付的巨大冲击，线下POS支付面临着艰难的转型之路。

央行数据显示，2015年末，每台POS机对应的银行卡数量为238张，比上年末下降23.23%。同时，网上支付业务笔数增长15.92%，尤其是移动支付业务笔数增长253.69%。爆发式增长的背后，是支付宝、微信等第三方支付巨头对传统POS支付行业的颠覆。

这一现象在互联网信用卡管理平台也得到了印证。挖财富信用卡管家用户数据显示，2015年第四季度，挖财富信用卡用户POS机刷卡笔数环比下降2.27%，人均网上刷卡笔数环比增长5.77%。值得一提的是，2016年第一季度，信用卡在POS上的平均刷卡次数为10次，不到线上金额的1/3。可见，POS刷卡量的持续下降，与大量信用卡用户转而进行网上消费不无关系。

(本文综合自广州日报、融360、21世纪经济报道、老虎、新华网、新浪财经电子观察、金(ID: jinlicai18)等。)

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