数字货币是数字经济时代国际货币竞争的前沿和焦点。在私人数字货币和全球新冠肺炎疫情等多重因素推动下，全球央行的数字货币RD自2020年起进入加速期。国际第二一清银行最新调查显示，2021年，全球81家央行中，约90%开展了数字货币研究。中国人民银行在数字货币领域领先全球，是最早启动RD并试点使用的国家之一。自2019年底起，中国进入数字人民币(电子CNY)的试用阶段。
一、数字人民币有什么好处
人民币的设计充分结合了国际经验和中国实际，具有以下突出特点。
第一，作为数字形态的法定货币，具有法律上的补偿和保障。一方面，数字人民币是中国人民银行发行的法定货币，由国家信用背书，具有其他第三方支付工具所不具备的法定代偿优势。人民币的发行和流通以中国人民银行法为依据。目前《中国人民银行法(修订征求意见稿)》明确指出，人民币包括实物形态和数字形态。另一方面，央行采用了数字签名、数字证书、加密存储等多项先进技术，避免了重复使用、伪造和篡改等问题。通过可控匿名技术，在保护用户隐私和信息安全的同时，必要时还可以依法监管大额非法交易，从而保障数字人民币的安全。
其次，专注零售支付，便捷普惠。人民币是面向公众的零售数字货币，主要用于满足国内零售支付需求，致力于提高支付的便利性和普惠性。第一，目前数字人民币的收付没有手续费，降低了使用成本。第二，支付结算的特点有利于提高商户的资金周转效率。第三，“双离线支付”的探索将有助于减少对通信网络的依赖。第四，各种类型的数字钱包可以满足用户的差异化支付需求。第五，基于广义账户，与银行账户松耦合，用户无需银行卡、第三方支付等账户即可进行支付，有利于提供普惠金融服务。
第三，在M0定位，采取双层经营体制，符合当前实际，对金融体系的影响可控。人民币的数量定在M0，没有利息；平行发行，与实物人民币长期共存。这适合现金利用率下降，但数字鸿沟依然存在的情况。数字人民币采用双层操作系统。央行进行发行、注销等集中管理，通过指定经营机构向公众兑换数字人民币。因此，数字人民币不涉及押金和信用创造，不改变银行与公众之间现有的债权债务关系，将央行数字货币对金融体系可能产生的负面影响降低到可控范围，可以有效避免金融脱媒、银行挤兑等冲击金融体系稳定的问题。
第四，可以加载智能合约，可编程，可扩展。人民币不直接携带智能合约，但是可以加载不影响货币功能的智能合约，所以是可编程的。人民币具有条件支付和担保支付功能，可以在安全合规的前提下，按照双方约定的条件和规则进行自动支付交易。这一特性增强了数字人民币的扩展性，未来具有巨大的应用潜力，为拓展应用场景、创新商业模式提供了可能。
二。实施数字人民币需要解决哪些基本问题
人民币全面推行尚无明确时间表。现实来看，数字人民币的正规推出仍面临以下挑战。
首先，数字人民币仍需准确定位，并厘清其与其他支付方式的关系。人民币能不能广泛使用，不仅仅是政策推动的，更是现实需求推动的，是市场自然选择的结果。所以要找准自己的定位，才能突出自己的独特优势，增强吸引力。因此，应厘清并妥善办理数字人民币与现有支付工具的关系。人民币位于M0，仅承载基本的支付功能，应充分发挥其便捷、安全、低成本的优势。人民币不会取代微信、支付宝等第三方支付工具，但可以促进不同支付工具之间的互联互通。现有的支付工具可以作为数字人民币的载体，承担数字人民币的优化体验。未来不同的支付工具在不同场景下的角色需要进一步划分和衔接。
其次，数字人民币的推广离不开与之配套的数字软硬件、技术和人才支持。人民币的使用和推广有赖于足够的配套软硬件，如移动终端、IC卡、可穿戴pos机等硬件，以及金融机构和商户的应用、操作系统和数据库。央行数字货币研究所所长穆长春指出，受理终端的建设是数字人民币推出的主要挑战之一。此外，数字人民币的多场景应用和智能合约加载需要区块链、物联网、大数据等数字化技术支持，数字人民币的运营管理也需要相关专业人士提供服务。换言之，数字人民币的广泛应用离不开数字技术的深度融合和金融体系的数字化转型。
第三，数字人民币的长远发展需要完善的机制设计和制度安排作为支撑。货币的发行和流通关系到经济和金融体系的稳定，必须在确保金融安全稳定的前提下实施数字人民币。目前，数字人民币多层次安全保护体系虽已初步建立，但仍需进一步完善和优化相关机制设计，弥补可能出现的技术漏洞，防范黑客入侵、数据泄露、伪造欺诈、业务中断等潜在风险。基于数字人民币的长远发展，我国还需要建立和完善数字人民币的系统性制度安排，建立和完善专门的法律制度和政策措施体系，加强数字人民币全生命周期的监管和风险防范。
三。数字人民币的发展前景
短期内，数字人民币的发展应立足国内市场，不断完善零售支付功能。数字货币中央银行的设计和推出面临着创新与现实的权衡。人民币定位于M0和零售支付，采用双层运营模式，对经济金融体系的直接影响不大，为其顺利实施提供了可行的保障。但相应的，我们也不能指望数字人民币在短时间内实现太多的功能。
未来应该有序推进数字人民币试点，待时机成熟时实现平稳落地。一方面，不断扩大试点范围。截至2021年底，全国已开通2.6亿个个人数字钱包，试点场景超过800万个。2022年3月，第三批数字人民币试点城市正规公布。未来要进一步拓宽数字人民币试点范围，总结可复制经验，注重数字人民币在偏远地区和特定人群的适用性。另一方面，逐步丰富应用场景。目前，数字人民币试点已覆盖购物消费、餐饮服务、交通运输、休闲娱乐、生活支付、政务服务等零售场景。，未来可能会应用到医疗、教育、金融等更丰富的场景。在公共支付领域，可以探索数字人民币在企业工资支付、住房公积金业务、税费缴纳、工程支付等方面的应用。此外，数字人民币加载智能合约的条件支付和担保支付功能，广泛应用于预付消费、租赁交易等场景空。
从中长期来看，数字人民币可能会有更广泛的应用场景，对经济金融体系产生深远影响，有望助推人民币国际化。
第一，从零售到批发的探索。从全球实践来看，许多国家，如美国、英国、加拿大、日本、俄罗斯等。，正在同时开展对零售和批发电路的中央银行数字货币的研究。数字货币，批发央行，主要用于央行与金融机构之间的支付一清，特别是提高跨境支付的效率。2021年，中国已加入多边央行数字货币桥项目，旨在探索数字货币央行在跨境支付中的应用。未来需要考虑中国是否会加快批发央行数字货币的研究，采取哪种发展路线，可能会产生什么潜在影响。
第二，要和优化货币政策的目标结合起来。人民币可以跟踪M0，这有利于加强货币政策的有效性和准确性。随着未来更多功能的扩展，可能会产生更大的影响。比如数字人民币如果用于小微企业贷款，会更加精准便捷，一定程度上会缓解中小企业融资难的问题。再比如，数字人民币可以在转移支付、补贴、优惠券等财政支出中直达企业和个人。，从而推动产业扶持、精准扶贫等政策的落实，助力实现产业转型和共同富裕。
第三，推进人民币国际化。人民币可以实现点对点支付，跨境支付可以减少对SWIFT系统的依赖，在技术实现上是可行的。将数字人民币应用于跨境支付结算，并与人民币国际化相结合，是应对全球数字货币竞争，提高人民币国际货币地位的必要考虑。这一应用场景能否实现，取决于技术成熟度、跨境监管协调等诸多因素。最后，值得指出的是，数字货币只是一种货币形式，人民币国际化的进度最终取决于国家的经济实力、产业链的位置以及金融市场的深度、广度和流动性。
来源:学习时报，2021年6月3日
作者:张明，中国社会科学院金融研究所副所长、研究员，中国首席经济学家论坛理事；汪哲，中国社会科学院金融研究所博士后
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