信用卡欠费3300，9年后却要还8万？信用卡逾期后利息费用是如何计算的？利息收费合理吗？记者近日从法院获悉，在多起信用卡纠纷案件中，部分信用卡逾期后金融机构收取的利息费用被法院判决否定。法律界人士建议，金融机构应将信用卡逾期利息和费用的计算方法写入合同，持卡人如成为被告，应积极应诉。
一、信用卡纠纷激增:逾期利息费用惊人
由于金额小、被告上诉少等原因，信用卡纠纷更多集中在基层法院。记者日前在昆明市西山区法院采访时，遇到一家商业银行聘请的律师来立案。据律师介绍，由于经济不景气，信用卡欠款事件密集爆发，当天立案的涉案金额共计150多万元。
记者从昆明多个基层法院了解到，近年来信用卡纠纷逐年增多。如西山法院2019年至2021年分别受理案件3421件、5749件、7267件；2021年，盘龙法院受理信用卡、金融贷款纠纷案件4930件，较2020年增长54.79%，总金额6.08亿元，增长1.8亿元，是该院受理案件数量最多的一年。目前持卡人胜诉的案例并不多，主要是这个群体不应诉的比例很高。比如盘龙法院2021年审理此类案件时，70%以上的持卡人不应诉，不出庭。90%以上的信用卡纠纷因为很难找到持卡人，只能通过公告送达。往往案件判决生效后，持卡人后悔莫及。
记者从云南银保监局了解到，这两年涉及信用卡的投诉量也在逐年上升。主要类型包括逾期后不良信用记录纠纷、逾期后罚息费率过高、银行不同意协商分期还款、银行不同意减免利息费用、暴力催收等。云南银保监局进行投诉移送、举报调查等。根据内容。
记者在黑猫投诉中以“信用卡费用高”为关键词搜索，产生了1000多个结果。一些投诉者说“你越有钱…年化率高达323.9%”“2022年3月和5月分别扣款616.41元和665.18元的利息费用，且没有说明如何产生高额利息费用”“逾期还款一天就扣30多天的高额利息费用”“信用卡最低还款额超过国家LPR很多倍”“查信用卡账单时突然发现20，
记者查阅了几家法院不支持金融机构诉讼请求的判决书，发现大多是因为信用卡逾期费率较高，法院决定下调。例如，在昆明中院2022年2月底判决的一起案件中，上诉人陈艳(化名)质疑某金融机构发行的信用卡逾期后，仅年化利息就已达36%左右，违约金高于利息。法院终审判决将银行主张的5600余元违约金和8000余元利息调整为合计约2700元。在2018年的一起二审案件中，上诉人王斌(化名)质疑信用卡欠费后，某银行昆明分行收取“手续费”9300余元，终审判决也“不支持”该手续费。
其中，田某某案非常典型。2007年，在昆明做导游的田某某拿到了导游协会统一办理的信用卡，送给了一个朋友。2014年3月，他意外得知这张卡欠费了:2009年9月，欠费3300多元，但此时本金、利息、滞纳金等总额。已经达到了37000多元。田某某立即找到银行协商还款，希望给予一定救济。当月，他还款2万元，并在银行的要求下签署了还款承诺书。所以后续当事人再也没有联系，他也以为事情结束了就离开了昆明。直到2018年，突然发现贷款买房被列入征信黑名单，田某某才知道信用卡欠款已经累计到6.1万元。加上之前已经支付的2万元，相当于2009年拖欠了3300多元，9年后一共还了8万多元。
2019年1月，田将发卡银行告上法庭。昆明中院对此案的终审判决为:还款承诺函表明双方对2014年3月前的债务均已认可。依法确认2014年3月至诉讼时止的债务为37000余元。
二。费率高怎么算？持卡人对某些费用有疑问
“官司打完了，我们也不知道银行索赔的金额是怎么算出来的。”代表田某某的云南天外天律师事务所律师王晶说。
“这是我的诉求。”田某某提起这件事还在生气:“我直接还钱，谁知道会有这些不合理的利息？”
记者在中国裁判文书网上查阅了多个国家案例，发现一些金融机构信用卡逾期高息的背后是模糊的一些问题。
1.个别金融机构未能通知我欠款情况。在田某某的案件中，2015年4月至2018年10月，银行提供的催收记录在境外访问中始终显示“无人接听”、“关机”、“找不到人”，拨打的号码也不是田某某今天使用的手机号码。田某某认为，银行未告知自己仍欠款导致滚雪球，责任不应由自己承担:“我一直在使用2014年签订还款承诺书时留下的号码。我为什么不叫它？”对此，基层法官表示，虽然有部分持卡人反映没有收到银行的通知，导致债务增加，但这种情况并不突出，绝大多数持卡人都是知道信用卡欠款的。
二是合同之外的“隐形收费”。2017年，中国人民银行发文将金融机构收取的滞纳金调整为违约金，但明确双方应重新约定是否收取。一些金融机构以在官网发布了提示为由收取违约金，但法院对此并不认可。田某某一案，法院以官网提示为金融机构单方行为为由，判决免除田某某支付违约金11000元的责任。从中国裁判文书网可以看到，在很多信用卡纠纷中，法院都是以同样的理由判决违约金无效。
此外，田某某案中，信用卡收单合同载明逾期利息按复利计算，但未载明滞纳金也按复利计算。王晶表示，实际上银行收取了这笔费用，这是一项“隐形费用”，没有向持卡人公开声明。
第三，银行收费怎么算，不够公开透明。王晶说，按照信用卡收单合同中的约定条款计算后发现，各家银行收取的逾期利息差不多，但滞纳金却大相径庭。比如2009年9月，我自己算的滞纳金是16.79元，银行收了35.09元，上涨很快。第二个月52元，第四个月88元，2011年6月达到封顶的每月500元。违约金高于逾期利息。如2010年3月逾期利息56.18元，违约金已达148.27元。我多次要求银行出示利息、滞纳金等利息费用的计算方法和依据，但银行声称是通过电子系统计算的，直到庭审结束才出示。
王晶给记者算了一笔账:把银行收取的利息、滞纳金、超限费等利息费用加起来，3300多元的欠款相当于第一年年息的83.3%，第二年年息的142%，2014年年息的240%。
记者在中国裁判文书网上的多份公开裁判文书中看到，持卡人质疑信用卡逾期利息过高，法院判决均下调。例如，广东高院2021年底的一份民事裁定书显示，二审法院“计算出某银行中山分行收取的信用卡利息及滞纳金年费率高达41.78%”，法院认为不合理。淮南中院今年4月的一份判决书也显示，“支行主张的利息和费用(包括手续费、违约金)过高，应依法调整”。
据云南银保监局介绍，费率计算还存在一些专业性强、复杂的问题。纠纷主要由狭义的“利息费”引起，即透支利息、复利、违约金等。因消费者使用信用卡信用额度后未按时还款造成的。
三。建议把计算公式写进合同。如果持卡人成为被告，应积极应诉
据云南银保监局介绍，目前涉及信用卡收费的规范性文件主要有《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》(银监会令2011年第2号)、《中国人民银行关于信用卡业务的通知》(银发〔2016〕111号)。从现有的有效规定来看，对总收费没有明确的规定。但最高法院《关于进一步加强金融审判工作的意见》明确提出，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高且明显偏离实际损失为由，请求减少超过年费率24%的总额的，应予支持”。
以透支利息为例。根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡透支按月复利，准信用卡透支费率按月收取单利，为日费率的0.5%，并根据中国人民银行本次费率调整进行调整——也就是说， 《中国人民银行关于信用卡业务的通知》要求，信用卡透支费率实行上下限管理，上限为日费率的0.5%，下限为日费率的0.5%。
记者查阅裁判文书网发现，在二审案件中，法官大多以24%作为判定利息费用总额的上限。
法律专业人士分析，相比于原告和被告同时提供证据的常见案件，信用卡纠纷更为特殊，证据基本由银行提供。而银行违约金和利息的计算都是通过电子系统完成的，很容易让持卡人产生疑问，因为他们在案件审理中很少提供明确的计算公式和扣款顺序。一名高级法官表示，法院只能对银行计算的利息和费用进行形式上的审查，默认在国家机构监督下的金融机构电子系统的计算符合法律规定。中国商法研究会常务理事、中国人民大学研究生导师李业顺建议，金融机构应在信用卡合同或章程中明确。基层法官认为，限额标准应界定为总利息费的上限。
持卡人如何维护自己的权益？记者发现，在很多案件中，持卡人认为金融机构在订立银行卡合同时“未尽到提示或说明义务”，法院通常以合同中的相关条款是否为黑体、黑体、斜体来认定银行是否尽到提醒、告知义务。”作为个人，很难一个一个地理解合同.”李业顺说，真正能看到所有合同的人很少。相对于金融机构，持卡人确实处于弱势地位，树立正确的消费观非常重要。
“如果因为信用卡逾期而成为被告，一定要引起重视，积极应诉。”一位办案法官说，否则，他将失去维护自身权益的机会，而一旦成为失信的被执行人，将直接影响他以后的生活。
来源:新华社
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