银行卡风控会被冻结吗,银行风控会冻结银行卡吗

据卡友反映，招商银行、工商银行、建设银行、兴业银行等多家银行卡朋友的借记卡突然被冻结、封卡。冻结的原因是为了触发央行反洗钱系统的严格监管。

哪些行为可以引发监管？监管机构如何进行风险调查？中国互联网金融协会给出了答案。

此前，为促进行业反洗钱经验交流，中国互联网金融协会向会员单位征集了银行、保险、消费金融、第三方支付、金融科技等领域的反洗钱实践案例。

中国互联网金融协会表示，银行将定期提取各类可疑交易的统计数据，重点关注银行卡接受第三方支付的交易、银行卡POS交易、银行卡内分散交易和外集中交易、夜间交易等。一旦发现有明显可疑交易特征的客户，将立即暂停业务。

对于上述重点行为的详细情况，我们通过以下中国互联网金融协会公布的反洗钱监管真实案例来了解。

一、案件信息

1.手机银行转账可疑交易案

某客户，北方某地人，在某银行网点开立个人银行卡，开通手机银行，短信认证(每日转账限额5万元)。客户的银行卡闲置几天后，每天开始出现大量的分散转入和集中转出交易。资金来自华南、华东、西南等不同银行的不同自然人。，都是通过网银转账。外向对手固定为银行账户，所有外向方式均为手机银行。账户一天24小时都在交易，即使是在凌晨。

鉴于日常转入、转出金额基本相同，交易呈现出明显的分散转入、集中转出特征，资金归集目的明显。经分析研判，确定该账户存在资金过渡性可疑交易，涉嫌转移非法资金。

2.第三方支付渠道转银行卡可疑交易案

b客户，北方某地人，在某银行网点开立个人银行卡，开通手机银行，短信认证(每日转账限额5万元)。从银行卡开通的次月开始，每天都有大量财付通、支付宝、中国银联快通等第三方支付渠道的资金直接转入银行卡。每天都有大量的转账，单笔转账交易从几十元到几百元不等。收款到一定金额(如10000元)后，通过手机银行转出到其他银行账户。账户24小时交易，甚至凌晨还有第三方支付转账交易。

鉴于日常转入转出金额基本相同，交易呈现出明显的分散转入、集中转出特征，资金归集目的明显。经综合分析研判，确定该账户涉嫌转移网络赌博非法资金。

3.银行卡POS收单、重复消费、转账可疑交易案

c，北方某地客户，在银行网点开立个人银行卡。客户银行卡自开户当月月末起有POS收单交易。每次交易开始后，会出现每隔几分钟就连续进行POS刷卡的异常现象。单笔交易金额基本固定在几十万元，每天有几笔循环交易。每天收款和刷卡金额基本相同，单日转账金额基本固定在几百万元。资金主要流向特定的洗钱风险较高的非金融行业，如房地产、珠宝玉石等。

鉴于单笔资金数额巨大，资金快进快出，不留余额，连续多日发生类似交易，交易金额与其身份不符，资金的过渡性非常明显。经分析研判，认定为通过POS进行的过渡性可疑交易，涉嫌转移非法资金。

二。特征分析

这类可疑交易多涉及银行卡买卖，资金快进快出，基本不留余额。单日交易量大，基本每天都有类似交易重复，与客户的身份、年龄、职业不匹配。

可疑主体交易的目的是将资金拆成部分，迅速将上游资金转移到下游，切断资金交易链条，从而达到掩盖资金所有人，无法追查资金来源和去向的真正目的。

1.客户特征

(1)主动上门，与陌生人开户:多为当地农村户籍，连身份证地址都显示为偏远地区。年龄层以90后、00后为主。

(2)客户的目的是开银行卡:没有负债业务，对其他产品不感兴趣。

(3)强烈要求开通个人高限额网银产品:交易笔数和金额设置为银行最高限额，被拒后开通手机银行可以接受。

2.交易特征

(1)三类交易的共同可疑点

开户后多日不用，或发生他行同名账户的小额交易，疑似规避开户后连续6个月没有交易自动中止业务以及银行交易监测；
在发生试探性小额转入转出交易后突然启用，交易笔数、金额骤增，交易类型单一；
异常交易连续发生多日，账户基本不留余额，过渡性质明显；
交易笔数、金额巨大，超出大部分人正常需求，与客户身份不匹配。

(2)手机银行交易的可疑点

交易呈现分散转入、集中转出特点，流水中基本无其他类型交易；
单笔转入金额基本在几百元至几千元，转入交易对手基本不一致，对方金融机构遍布全国各地，汇集到一定金额，一般不超过5万元，一笔转出；
交易时间不分工作日、休息日，甚至存在凌晨附近时间段的转账交易。

(3)第三方支付渠道转移到银行卡交易可疑点。

交易呈现分散转入、集中转出特点，流水中大部分为第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；
其他交易特点与手机银行交易可疑点基本一致。

(4)银行卡POS交易的可疑点

交易所用POS多为网络第三方支付机器，非银行办理的正规商户POS机；
银行卡绑定的商户多为虚拟商户，无实际经营；
资金到账方式为实时到账，到账后立即一笔刷卡转走。

3.后期可疑点调查要点

(1)大部分预约电话处于无人接听状态。以后拨打开户预留电话时，可以正常接通，但大多处于无人接听状态，或者接通后自己不用。

(2)呼叫接通后不再有交易。电话接通后，客户保持警惕，立即将账户内余额全部转账，以后不再发生交易。

(3)涉嫌出租、出借、出售银行卡，多张银行卡由同一人、同一团伙控制的可能性较大。

三。监管手段

1.强化身份认同，不断提升客户群体质量。

对于主动开通银行卡且非银行营销的客户，在常规识别的基础上，通过核心业务系统向客户提供的手机号码发送短信验证码，验证手机号码是否正常使用，保留客户身份证地址和当地常住地址，并具体联系客户。对于不配合鉴定的客户，拒绝开户。

对可疑客户建立电子跟踪台账，后期重点分析排查。对于单纯开银行卡，不发生债务，甚至强烈要求签约高限额电子银行产品或以投诉方式施压的客户，应纳入电子跟踪台账，定期关注其电话是否能正常接通，是否发生可疑交易。一旦发现他们符合停业条件，要及时停业，这是风险防控的第一道防线。

2.限额签约标准，严控个人高限额电子银行产品。

作为可疑交易不可或缺的工具，高限额电子银行产品成为不法分子买卖银行卡的首选。通过各种渠道开通高限额电子银行产品是必然的，尤其是token网银和英国网银。因此，从源头上严格控制高限额电子银行产品尤为重要。对于主动上门的陌生客户，根据情况可开通短信认证的最高等级手机银行，交易正常后可签约更高限额认证的手机银行，从源头控制个人高限额电子银行产品，防止频繁转账可疑交易。

对于客户在开卡当日或间隔数日后要求在本行其他网点签约个人高限额电子银行产品的，经办行应及时通知银行卡开户行将其纳入核心系统预警，自动警示开户行网点谨慎为客户签约高限额电子银行产品，并纳入台账，作为后期跟踪监控的重点。

3.定期进行人工调查，加强对可疑交易的监测、分析和报告。

根据各类可疑交易的特点，加强对各类异常交易的日常监测分析，定期提取各类交易的统计数据，重点关注银行卡接收第三方支付的交易、银行卡POS交易、银行卡分散交易和集中交易、夜间交易等。一旦通过调查发现有明显可疑交易特征的客户，将及时暂停业务并提交可疑交易报告；对交易流水中涉及的客户进行延伸追索，同时以交易对手关键账户为支点，组织对与发现的可疑客户具有相同资金来源和去向的其他客户进行进一步跟踪，共同暂停业务，由点及面扩大可疑交易的覆盖面。

4.做好风险提示，前台进行客户宣传教育。

根据银行卡买卖双方的可疑行为特征，督促网点工作人员保持敏感性和责任感，提高前台工作人员灵敏识别异常客户的能力，明确风险防范措施和流程，力争第一时间发现风险并进行封堵，适时暂停业务办理。同时，引导客户正确使用银行卡、电子银行产品等交易工具，妥善保管身份证号、银行卡号、短信验证码等个人保密信息，主动提醒客户业务办理过程中的潜在风险，不断提高客户的风险防范意识和反欺诈能力。

在这方面，各家支付公司也做出了努力，纷纷推出了合并回单的功能，即将多笔交易合并成一张回单。所以，为了持卡人的利益，防止借记卡被风控，一定不要费心去做额外的防范。

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